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新象週刊
文化生活 18 18
2週前3月16日通過Zoom meeting做了
一次關於退休計劃的線上講座，介紹各種
退休計劃，今天的專欄就把講座內容和聽
眾提問整理成文發在專欄上供大家參考，
有問題的歡迎與本人聯繫。
先講講為什麼要做退休計劃。第一個
原因當然是需要。現代社會人的壽命越來
越長，退休後再活10年、20年乃至30年
的人比比皆是。如果沒有足夠的退休基
金，活得長了。1930年代當羅斯福總統
推出聯邦政府征收、管理、發放的社安金
（social security）制度時，美國人的平均
壽命是男性58歲，女性62歲，而法定的
退休年齡即領取社安金的年齡是65歲！
也就是說對大多數美國人來說，還沒開始
享受退休福利時，他們早已一命嗚呼，見
上帝去了！而到了21世界，由於各種因
素的作用，活到80甚至90歲的男女比比
皆是。工作時有工作收入，當然沒問題，
但退休了工資收入斷了，沒有儲蓄，沒有
永續收入那可不行。金錢不是萬能的，但
沒有錢那是萬萬不能的。有一句小品台詞
說得好：最大的悲哀是人活著，錢沒了！
所以說做退休計劃，為退休生活準備基金
是因為需要，每個人都會老去，每個人都
需要考慮養老問題。
第二，儘管美國有聯邦管理、發放
的社安金製度，62歲就可以開始領取，
66到67歲（取決於出生年齡）可以足額
領取社安金退休福利，但卻遠遠不夠。
2025年社安金平均福利大概是每月$1920
喬伊．莫爾（Joe Moore）今年60多
歲，從小到大一直喜歡運動，享受激烈運
動後身體的快感。他覺得運動除了健身，
也幫助他減輕工作的壓力。因為很注意健
康，他從來沒有預期身體會出狀況。
根 據 約 翰 ． 霍 普 金 斯 （ J o h n 400，400表示鈣化程度相當嚴重，可以
Hopkins）大學的研究，美國每年大約有
80萬人，因為危險的疾病沒有及時被發
現或診斷錯誤，結果失去生命或變成終生
殘疾。喬伊說他差一點就成了其中一個例
子，雖然他的醫療情況特殊，他覺得自己
的故事值得與人分享。
喬伊一直都很健康，65歲才找了一位
家庭醫生，因為之前沒有什麼醫療記錄，
醫生建議他做心血管鈣化電層掃描，一個
無痛無害的測試，掃描動脈血管上可能存
積的鈣，血管壁鈣化的累積會減弱血流到
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2025年04月04日
2025年04月04日
2025 年 04 月 04 日 新象週刊 新象週刊 2025 年 04 月 04 日 19 19
你可以部分開設一個傳統IRA，但投入的
錢要根據收入而相應減少。配偶不上班也
各種退休計劃介紹 (上) 可以開設傳統IRA賬戶，前提是聯合報稅
收入少於$236,000。
美元，少的只有幾百或1000美元，這點 劃。正規的、略具規模的公司企業一般 第三，Roth IRA，用的是稅後的錢，
錢自然是不夠的，所以必須自己做一些額 都會提供group退休計劃如401K、403B 以後拿出來是不用交稅。開設這種賬戶有
外的退休計劃。 或457 plan，這些計劃基本上是志願參 收入限制，單獨報稅是$150k-165K， 聯
第三，做退休計劃有稅務上的優惠和 加，員工（老闆也視為員工）把一部分 合報稅是$236k-$246k。
好處。美國是個自由又講法治的國家，政 薪水投入該退休計劃，公司給一些match 401K是團體的退休計劃，而IRA、
府不太好強迫老百姓做什麼事情，用強 （配對），3%、6%不等，我碰到的最慷 Roth IRA則是自己開設的個人退休計劃。
不行就“利誘”。於是美國稅法上提供 慨的是某醫院給員工50%的配對，即員工 開設個人退休計劃必須有earned income
了很多稅務上的優惠，鼓勵你做各種退 放1萬，醫院給5000。如果你不參加自 （工作收入），至少配偶要有工作收入。
休計劃，主要是抵稅、延稅和免稅（tax 然就拿不到公司給的配額。就2025年度 所謂工作收入（earned income）主要指薪
free）。抵稅是指你投入qualified退休計劃 而言，401K、403B和457 plan的上限是 水、獎金和小費等。被動收入（passive
（如401K、IRA、SEP等）的錢要從你當 $23500，如果你年齡在50-59或者64歲 income）和投資收入（portfolio income）
年收入中減掉，不必交當年的所得稅。 以上，你可以多放$7500，最多可以放 不能用來開設IRA賬戶，也不能據此交
延稅是指你投入退休計劃的錢可以延稅 $31000，如果年齡在60-63歲之間，你最 social security tax.所謂被動收入主要指
增長，不用每年報稅，直到日後拿出來 多可以放$34750。 出租房收入（rental income）,而portfolio
時再交稅。所有qualified退休計劃都有延 上面的group退休計劃，你離職、 income主要指股票投資收入。
稅增長的好處，此外用稅後錢買的年金 退休、或者滿了59歲半，可以把它轉出 第四，Roth IRA conversion。有些
（annuity）也有延稅的功效，永久人壽 來，變成個人的傳統IRA賬戶。有些公司 人為了減少退休後的應稅收入，避免
保險的現金值也是延稅增長。Tax free是 甚至允許in service distribution，即不符 RMD，或為了財富傳承的目的而作Roth
指日後拿出來時不用交稅，這主要是Roth 合上述條件也可以部分把401k的錢轉出 Conversion與開設一般的Roth IRA賬戶不
IRA，此外人壽保險中的現金值日後拿出 來。 同，Roth conversion沒有收入限制，你年
來時如果保險依然有效，也不用交稅。 第二，傳統IRA（Traditional IRA）， 收入100萬也可以作Roth Conversion，只
退休計劃分兩大類，一類是工薪階 2025年的上限是$7000，50歲以上是 是你做conversion的當年要把conversion
層用的，另外一類是專門給小業主、自 $8000。有人問已經參加了公司的退休 amount納入當年收入報稅。
雇業者準備的。我們先介紹工薪階層常 計劃，還可以再開IRA嗎？回答是取決於
用的退休計劃。這裡的工薪階層主要是 你的收入。如果你們的聯合報稅收入少 文：范琦勇
指在公司、企業上班拿W-2表的人士。 於$126,000，你可以再開一個傳統IRA賬 電話：908-240-4029
工薪階層的退休計劃最常見的是401計 號，如果收入介於$125k和$146k之間， 微信：QYFUSA2000
動脈血管為什麼會阻塞 編譯/冇有
心臟或腦，增加心臟病或中風的風險。喬 度，他的冠狀動脈疾病應該算是好的情 可以降低膽固醇，卻富含植物性的膽固
伊沒有心臟的問題，但為了3個小孩，他 況，因為血管的實際堵塞程度沒有超過 醇。喬伊如今的飲食包括肉類和低植物膽
想要多瞭解關於自身的健康，於是他同意 40%，不需要動手術。並且他血管壁上的 固醇含量的蔬菜，例如青豆，土豆，蕃薯
做此測試。 鈣硬化比較穩定，大部分附著在血管壁 和菠菜。他目前只能服用一種還在臨床試
掃 描 結 果 的 數 據 範 圍 通 常 是 0 到 上，不像軟性斑塊，容易從血管壁上剝落 驗階段的藥物，但數據顯示對防止植物膽
進入血液中，造成可能突發的災難事件。 固醇進入血液中是有一些效果的。
診斷為有心血管的疾病，而喬伊的掃描數 喬伊覺得很幸運，可以早點發現自己 大部分醫生缺少罕見疾病治療的經
據是2424。醫生馬上把他介紹給一位心 身體的狀況，但是如果情況持續下去，還 驗，無法提供適當的診斷，甚至會誤診。
血管專科醫生，又做了一連串的試驗，結 是有危險性的。他還是想知道到底這些情 大多數的醫療保險不包括費用低的心血管
果喬伊都輕鬆過關。如此高程度的鈣化掃 況為什麼會發生。他又回去請教瑪利，瑪 鈣化電層掃描，更何況是費用高的心臟導
描結果，醫生不知道為什麼，而喬伊自己 利有一個最後的想法，她把喬伊的血液樣 管手術和特殊的血液檢測，於是問題的真
很是警愓。 本送去做一個特別的測試。兩星期後，當 相往往被忽略。喬伊的誤診可能造成他生
他開始嘗試健康的飲食，堅果，蔬 喬伊回診時，瑪利笑著說他的問題被找到 命的代價，如果他沒有強烈的意願想要知
果，和避免油炸的食物。家庭醫生開了一 了。喬伊得的是一種罕見的遺傳疾病膽固 道自身的問題所在，如果他不夠幸運，沒
個可以降血脂，減少血管鈣化的藥物斯他 醇血癥（sitosterolemia），會讓植物的甾 有找到好的，有求知慾的醫生，他的命運
汀（Statin）。喬伊很想瞭解高鈣化數據 醇（sterols）和甾烷醇（stanols）進入人 也許就有可怕的後果。
到底是表示什麼，他去拜訪一位在阿拉巴 的血液循環中。大多數的人會把這些植物 喬伊現在有機會就和朋友分享自己的
馬州，專門研究血脂肪疾病的醫生 膽固醇排到胃腸，然後排出體外，而他的 經驗，也很相信定期檢查的重要，特別是
瑪利．本卡恩（Mary Honkanen）， 血液卻會吸收它們，結果就累積在動脈血 關於心臟和癌症的檢測。如果發現有問
又做了一些測試，仍然沒有找到不 管上面。 題，但是缺少合理的解釋，因為醫生都是
尋常的問題。他想電層掃描機器也 這種罕見的遺傳疾病患者平時沒有症 忙碌的，自己必須要想方設法尋找答案。
許偶而會出毛病，又做了一次動脈 狀，在嚴重的心臟病發作後才可能被發 不要怕問醫生問題，要尋求不同醫生的看
掃描測試，結果數字更糟糕，增加 現。瑪麗懷疑有些年輕的運動家突然死於 法和建議，學習在網路上搜尋相關資料，
了356點，相當於3個主要動脈有 心臟病發作，有可能是這個原因。同樣的 以便和醫生作進一步的討論。這些方法都
90%都被阻塞。瑪利很快替喬伊預 事故也發生在她20多歲的外甥和同事身 是為了避免被醫生誤診，畢竟沒有其他的
約心臟導管手術，讓心臟病醫生直 上，後來她的幾位親戚也都被測出有膽固 人比你自己更擔心自身的健康。
接在身體內觀察動脈的情況，看看 醇血癥疾病，雖然他們的膽固醇不高，但 （原文登在美國華爾街雜誌2024年
是否需要裝置支架，如果情況不 是植物性的膽固醇卻偏高。 11月22日週刊，作者 Joe Moore）
好，一位外科手術醫師也可以幫喬 即時的診斷對喬伊很重要，膽固醇血
伊做動脈繞道手術。 癥雖是罕見的疾病，卻很容易被治愈，喬
當喬伊從麻藥中醒來時，心臟 伊馬上改變了飲食的種類，也服用正確的 讀 者 園 地
病醫生說以他目前的血管鈣化程 藥物。許多堅果，蔬果，穀類和豆類食物
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