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新象週刊
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2025年07月04日
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揭開退休金縮水的面紗
明明市場平均報酬不差怎麼我的退休金不夠了
若你計劃在未來五年內退休，財務 相對脆弱。對五年內退休的人而言，保 因市場表現的時間順序不同，便導致天 的不再是單一的投資報酬率，而是制定
自由的意義不僅是存款餘額達標。而是 本與取錢策略的規劃，可能比以往任何 差地遠的結果。 一套依個人退休生活水準所需、兼具風
你的退休儲蓄是否夠你退休生活所用， 時候都來得重要。 你該如何應對？ 險意識管理的全方位策略。對於臨屆退
無論市場表現好壞。在所有風險中最常 簡述 雖然市場表現時序不可控，但你可 休人士而言，主動管理風險不僅僅是明
被忽略卻極為關鍵的風險，就是「報酬 王先生和陳先生兩人皆有100萬美元 以決定你的應對方法： 智的抉擇，更是守護一生積累財富的必
順序風險」（Sequence of Return Risk）。 的退休金，每年年初提領6萬美元(100萬 •資產分期配置：將1到3年的所需 要之舉。
臨屆退休人士更應徹底了解它、並妥善 的6%)，並假設25年的平均年報酬率同為 用到的錢保留於現金或低波動性資產
應對。 6%。唯一的差別在於：王先生在退休初 中，避免在市場低迷時被迫低價賣出。 文/康百淑
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什麼是報酬順序風險？ 期遭遇市場不景氣，而陳先生則在晚期 •維持彈性：根據市場狀況調整支 Paisu Kang, CFP , CEBS , MBA
報酬順序風險指的是投資報酬發生 遇到。 出，在表現不佳的年份減少資金壓力。 李本倫Allen Li
的時間順序，其對退休後的的投資組合 •延後取錢：延後領
影響甚大，尤其是開始從帳戶取錢時。 取社安金或兼職逮公，減 PB & Tax Service, LLC
影響退休投資組合穩定性的關鍵不只是 少對退休早期對投資資產
平均報酬率，更是在於市場漲跌發生的 的依賴。 Lucia Chen, EA, CAA
時間點。 •試行退休計畫：透 IRS註冊稅務師
舉例來說，如果在退休初期市場下 過專業分析工具模擬退休 50個州電子報稅
跌，你又開始從帳戶取錢，那麼資產在 初期市場下跌的情境，檢 個人及公司稅、外國資產稅
取錢與虧損的雙重打擊下可能會迅速縮 視你的退休策略是否具備 IRS授權協助外國人辦理稅號
水。即便後期市場回升，剩下的股數能 足夠的韌性。 精通稅務帳務薄記、薪資核發、
增值的份也有限。 25年後的投資結果： 結語
為什麼現在特別重要？ •王先生在第17年沒錢了 邁向成功退休生活的關鍵不僅僅是 銷售及年終稅、公司成立關閉
市場波動、利率政策不明朗，以及 •陳先生在第 25 年的退休金餘額仍 投資報酬率，更在於風險的管理。報酬 經驗豐富，幫您最大可能合理避稅，
社會安全與老年聯邦醫療保險資金在未 然超過一百二十萬美元 發生的時間順序對退休前幾年的財務穩 解決政府查稅，教你使用QBs記賬
來的不確定性，讓臨屆退休的族群顯得 為什麼?因即使平均報酬率相同，僅 定度影響甚大，當代退休投資學中著重 免費個人 公司金融規劃
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