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新象週刊
文化生活 18 18
最近有不少客戶和讀者問及年金以後
的拿錢方式，今天的專欄文章就講講這個
問題，供參考。年金什麼時候開始拿錢、
怎麼拿錢，取決於你買的是什麼樣的年
金，有的年金可以馬上開始拿錢，有的要
等若干年後才開始拿錢，而若干年後才開
始拿錢的產品又有不同的拿錢方法，需要
具體分析。與本人所有理財文章一樣，本
文章只是介紹一些基本的規則，不是要推
薦或否定任何一種產品。
我們先來說說即時年金（immediate
annuity）。所謂即時年金就是你給保險
公司一筆錢，比如50萬，你可以下個星
期或下個月就開始拿錢，而且是給一輩
子，這叫即時年金。這種年金沒有增值期
限（accumulation period），馬上就開始
拿錢。基本上根據人的預期壽命，再根據
你拿錢的方式來計算你每年或每個月可以
領多少錢。這種即時年金拿錢又分成以
下幾種：只拿終身（Life Only），拿終身
但至少保證10年、20年或30年 (Lifewith
10 year, 20 year or 30 years Guarantee)。 index annuity），可變年金是security產 數掛鉤，指數漲你也漲，有上限，指數
如果你選只拿終身，你活到100歲保險公
司會一直付到100歲，但如果不幸你只拿
了2年錢你就不幸走了，剩下的錢就歸保
險公司了，當然這種方式每年或每月拿的
錢最多。但絕大部分人不會選擇這種方
式，因為天有不測風雲，人有旦夕禍福，
誰也不知道什麼時候會有不幸發生。除非
晨霞 文/香腸
今年北京的初冬，實在不能用“寒
冷”二字去度量室外的溫度，可是遺憾的
是：今天天色黯淡無光，夜黑風高，現在
已經是“卯時”時分了，依舊有“伸手不
見五指”的感觸。
仰望天際，上空好像誰用墨汁在天幕
上涂了一層黑色，墨汁一定抹得太多了，
似乎就像墨水滴，要從天幕上落下來一
樣，一滴、一滴，又一滴地灑在我的面頰
上，有些不知所措的“孤獨”。再看玄黑
色的天空，映得廣袤的大地一片黑暗，雖
然今天是“週一”，但“暮色”已經摺磨
得人們動彈不得，似乎是害怕外面無盡的
黑暗，似乎又是在乞求神的保佑，此刻大
家都在默默地、靜靜地蜷縮在家裡。這樣
也好，人們終於不用去強迫自己，偷偷地
睜開眼睛，去和別人約會了……
片刻之間，東方的天邊竟然透出幾
縷白光，光亮而潔白，倘若認為是“利
劍”，把這縷光看作是“寒光”，這是萬
萬不可以的，還是叫做“晨光”為好，只
是因為它閃亮而並未“刺眼”，其中倒含
著幾分“柔情”。此時的幾縷晨光猶如浩
瀚的大海中燈塔的明淨，又像是江邊漁火
的通明，如閃電劃破夜空，瞬間便揭示了
人們眼前的一切：遠處的樓層彰顯輪廓，
雖然有“幕簾”遮掩，但它的英姿勃發終
究有所表白；近處的樹叢，倒是可以真真
切切地展示出以往的驕橫與挺拔，即使少
了枝上綠葉的烘托，也是肅然而立。沒有
喧響、沒有紛紜，樹叢只是安安靜靜、零
零散散、老老實實、規規矩矩地靜候在街
道兩旁……，人們順著樹枝的縫隙，仰
望天際，發現在頭頂上橫豎一塊“大理
石”：條紋婀娜，線條飄逸，黑白分明，
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新象週刊
2025年06月27日
2025年06月27日
2025 年 06 月 27 日 新象週刊 新象週刊 2025 年 06 月 27 日 19 19
有，你可以隨便處置你賬戶中的錢。假
年金的領錢方式 設你買的是10年錢的指數年金，10年到
了，你可以任意拿錢，可以一次全部拿出
你無兒無女，了無牽掛，只想生前拿錢最 間某家公司有個10年的MYGA，每年利 來，也可以拿10%，30%，50%，當然也
大化，否則不會選這種option。後面的幾 息6%，保證10年。銀行CD的利息每年都 可以不拿，就讓它呆在賬上。還有一種拿
種選擇，都是拿終身，但保證至少付若 要交稅，而MYGA則是延稅，只要不拿出 法就是年金化，拿一輩子，具體做法見上
干年，比如至少付20年。如果你從65歲 來就不用交稅。MYGA沒到期時，你每年 面。
開始拿錢，你活到100歲，保險公司要付 可以把利息拿出來，或者是把賬戶金額 這些年指數年金大行其道，除了它
到100歲，但如果你拿錢只拿了15年就過 的10%取出來，沒有罰款。如果你不拿出 的保證不跌外，更重要的因素是你可以
世了，保險公司會再付你的受益人5年的 來，你的利息可以利滾利增長。年金到 加一個lifetime income rider（終身收入賬
錢，這就是 Life with 20 year guaranteed. 期後，你有四種方式處理你的年金，第 戶），這個賬戶有的保證每年漲多少，有
就每月或每年拿錢的金額來講，保證的年 一，連本帶利取出來，第二，轉到別的公 些按指數漲幅的1.5倍甚至2.5倍計算，但
限越長，拿到的金額越少。 司去；第三，如果原來的公司有好的產 不論你選哪一種，都保證終身收入。這種
第 二 種 是 延 時 年 金 （ d e f e r r e d 品，可以留在原來的公司，轉入另外一個 終身收入與上文講述的年金化有相同的
annuity），你放一筆錢進去（有些產品 產品；第四，留在原來的公司，年金化 地方，也有不同的地方。相同的地方是
允許你一年或18個月內多次放錢），若 （annualization）拿終身收入，具體選擇 都保證給一輩子，但不同的地方有以下
干年後你開始拿錢。在你開始拿錢以前， 見上面關於即時年金的介紹。 幾點：第一，前面介紹的年金化是基於
你投入的錢有一個增長的時間或期限。 第二種延時年金，即指數年金。指 contract value,而指數年金的終身收入是基
延時年金又包括多年固定年金（MYGA， 數年金都有一個基本的Contract Value或叫 於Income account的value;第二，如全文所
multi year guaranteed annuity），可變年金 Accumulation value，有些會加一個Income 述，年金化有各種選擇，而拿終身收入基
（variable annuity）以及指數年金（fixed Value。這個contract value與股票指數指 本就是一種選擇，即一直付你到過世，如
果人走到早，income account還有餘錢，
品，本文不討論，只講MYGA和指數年 跌，你不跌。需要指出的是指數年金並 有些產品可以讓你的配偶繼續拿，直到拿
金。 不是直接投資股市，保險公司怎麼投資 完為止；有些產品則只能拿Contract value
先說延時年金的第一種MYGA，它類 與你沒關係。這個contract value多有若干 剩下的錢。一般來講，contract value的金
似於銀行的CD，只是比CD時間長，CD一 年的期限，9年、10年等。未到期，每 額會小於甚至大大小於Income value。
般只有一、二年，而MYGA可以五年甚至 年可以拿10%出來，如果拿的錢超過10% 文：范琦勇
10年。MYGA的利息一般都比銀行CD高， 會有罰款，或者叫surrender charge。這個 電話：908-240-4029
而且可以鎖定更長時間，比如前一段時 surrender charge會逐年遞減，到期後就沒 微信：QYFUSA2000
游龍戲鳳，如此鬼使神差，巧奪天工的 馬城”別無二差。領前的白雲尚且為頭 雪。遠而望之，皎若太陽升朝霞；迫而
“潑墨山水”，恐怕“張大千”見了也會 馬，身後的贅雲應該是羅馬兵團的驃騎， 察之，灼若芙蕖出lü波。”她是在“浣
自愧不如！ 四周百姓歡呼雀躍、花海如潮，軍樂的號 紗”，雖未露其嬌容，遮掩月貌，但也足
片刻之間，東邊的光亮似乎濃郁了許 角震翻了整個兒“亞平寧半島”……此 以讓人們甘心為“沉魚”，寧願做“落
多，縷線編織成了“蜀錦”，只是在空中 時，被畫卷凝固住的人們什麼也聽不見， 雁”。
一揮便神奇地將空中的雲彩塗抹上粉嫩的 什麼也看不見，他們只是覺得一面紅色的 片刻之間她起身離去，天色紅粉也漸
紅色。真是：“飛騰作勢風雲起，奇變見 旌旗在晨風中：嘩啦啦地飄！ 漸淡去，天明大亮，月色消融，舉目藍
猶神鬼驚”！ 片刻之間，紅霞減退，淡妝素抹，尋 天，空明澄碧，藍遂見底，在藍色的邊邊
最為緊鄰的那條飄雲，瞬間面呈紅 遍太空只是在天空的邊緣顯示出曾經的紅 角角，有些堆砌的“雲墻”，墻的底座是
暈，紅中帶粉，粉裡透白，像初春的桃 色，天空的大部分都被橙色籠罩，在橙色 灰色，中部是白色，層層疊嶂，錯落有
色，像深秋的霜葉，不，那是豆蔻年華少 睡袍的虛掩處，有女子的身影在晃動“髣 致，在墻檐處探出一座紅墻碧瓦的宮殿，
女的矜持和羞澀，想那“花木蘭”卸甲歸 髴兮若輕雲之蔽月，飄颻兮若流風之回 它的名字叫“祈年殿”！
鄉時的“當戶理紅妝”應當就是這般場
景。當然也許是另有她人，是那個在荷塘
月色下，思念著自己“心上人”而泛起的 大儀牛肉圓
思念與忐忑的人，此時：“臉紅如花瓣初 文/陳秀珍
綻，眼眸垂下似羞鶴。嬌軀輕顫微微笑， 在江淮之畔，古鎮大儀，藏著一個 味俱全的佳肴。這簡直就是視覺和味覺
黛眉輕顰別有情。” 令人垂涎欲滴的傳奇佳餚——大儀牛肉 的雙重享受，特別誘人。
片刻之間，少女的紅暈竟然波及繁 圓。這不僅僅是一道菜，它是大儀悠久 品嘗大儀牛肉圓，是一場味覺與情感
衍，從東到西，從點而面，猶如紅潮一 歷史與深厚文化底蘊的味蕾載體，是世 的雙重盛宴。輕輕一咬，瞬間喚醒沉睡
般，層層翻卷而來，頓時將碩大的天空染 代匠心獨運、秘制傳承的味覺瑰寶。 的味蕾，緊接著是肉質的緊實與彈性，
得紅海涌波，粉雲如潮，像激浪漫卷，更 每一隻牛肉圓，都承載著大廚對食材 在口腔跳躍起舞，釋放出層次分明的香
像是雨戀遂及。 的極致追求與對工藝的無限敬畏。精選 氣，既有牛肉的醇厚，又有秘制調料的
特別是東邊的那卷“晨雲”，似乎頭 上等牛肉，肉質鮮嫩，紋理細膩，經過 巧綴，讓人沉醉，回味無窮。
頂黑色的髮髻，上身著紅色的錦襖，下部 精心剔筋去膜，只留下最純粹的好肉。 大儀牛肉圓，不僅僅滿足了人們對美
綴粉色的燈褲，衣袂飄然，隨風起舞，彩 再以祖傳秘方調味，佐以特製香料，慢 食的基本需求，更是一種文化的傳承，
帶飛揚，身輕如燕，這哪裡是霞雲？分明 工細砧成泥，這肉泥緊致而不失彈性， 一種情感的寄託。它講述著我的家鄉
就是“敦煌壁畫”上的“飛天”呀：只見 仿佛蘊含著大地的力量與河流的柔情， 大儀的故事，傳遞著這片土地上人的熱
她忽而臂挎花籃，采摘鮮花；忽而懷抱琵 靜待著下一步的蛻變。 情與智慧。每當這熟悉的味道在舌尖綻
琶，輕撥銀弦；忽而倒懸身子，倒踢紫金 在製作過程中，廚師的手仿佛有魔 放，仿佛能穿越時空，與那些古老的記
冠；忽而伸開雙臂，輕撫琴弦，讓舉首 力，將一盆肉泥輕輕挖一團，左手弧口 憶相遇，感受那份獨屬於大儀的溫暖與
“痴呆”的看客馬上步入了“此時無聲勝 擠成圓潤飽滿的圓狀，每一個動作都透 情懷。
有聲”的境界…… 露著對傳統的尊重與創新的融合。或油 在大儀，牛肉圓不僅僅是一道菜，它
至於西邊的那疊“晨雲”的剛勁之態 炸或水煮，油炸外皮金黃酥脆，水煮肉 是一種生活態度，一種對美好事物的不
要比東邊的強了許多，只見那猩紅的戰袍 質鮮嫩多汁，每一口都是對味蕾的極致 懈追求。
裹卷了周身，周邊戰馬嘶鳴，盔明甲亮， 誘惑。 到大儀，尋牛味。不嘗一口牛肉圓，
他在晨風中飄然而至，那等氣勢、這般豪 冬天的菠菜綠意盎然，滋味甘甜。點 怎識豐厚歷史底蘊，怎知人間煙火氣
邁，和“凱撒”攜“埃及艷後”激盪“羅 綴在那飽滿的牛肉圓中，實是一道色香 息？
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