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新象週刊
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2024年10月11日
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文化生活 18 18 2024 年 10 月 1 1 日 新象週刊 新象週刊 2024 年 10 月 1 1 日 19 19
利息。此外，由於投資收益率下降，保險
聯儲會降息環境下的財務規劃(上) 公司有可能在一定範圍內提高你保單中
cost of insurance的收費金額。
9月18日美國聯儲會宣佈降息50個基 年通脹降到3.4%，今年前8個月進一步回 的消費意願也會降低，所以維持一個適度 對於保險公司的另外一個主要產品年
點，並表示今年年底以前可能再降息兩 落到2.5%，通過升息抑制通脹的目的達 的低利率是政府的希望，也是聯儲會的目 金，利率升降的影響更為直接、更為猛
次，不出意外的話明年和後年也會繼續降 到。 標。 烈，因為年金產品相對於人壽保險而言
息。聯儲會降息對美國的社會、經濟各個 聯儲會理想的通脹率是2%左右，如 保險業（此處主要指人壽保險業）是 是較短期的產品。這2年年金產品異乎尋
方面都有重大影響，有些影響是立竿見 果長期高於特別是大大高於這個指標的 受聯儲會利率影響非常大的一個行業，因 常的好主要就是得益於聯儲會升息，可以
影，如房貸利率，有些是潛在而長期。面 話，聯儲會就會出手，通過升息來降低通 為保險公司收到的保費因為法規的要求也 說本人從業26年來就年金產品而言，這
對聯儲會降息，個人和家庭理財該如何調 脹。而如果經濟持續低迷甚至進入衰退， 是未來避險而主要投資在債券，特別是政 兩年是最好的時期，主要表現為第一，
整，今天就談談這個問題，供參考。 失約率大增，聯儲會又會降低利息，刺 府債券，以及部分優質的公司債，而利率 多年固定年金（MYGA）的利息持續上
先說為什麼聯儲會降息？聯儲主席鮑 激經濟。自1913年聯儲會成立以來，特 的升降會直接影響債券投資的收益率。一 升，今年上半年5年期的固定年金年利息
威爾在宣佈降息決定時說，由於通脹率 別是近幾十年來，聯儲會就是通過這種升 般來講，利率升，債卷收益高業升高，利 達到5.5-5.8%，10年期的甚至超過6%。
已經得到了有效的抑制，到8月份的年度 息、降息、維持利率不變這套把戲來達成 率降，債券收益率下降。債券收益高了， 如果不拿出來還可以利滾利，複利增長。
通脹率降到了2.5%，同時失業率又所上 它的兩個主要目標：保證充分就業，維持 保險公司就有更多的余錢來升級產品，推 第二，這10幾年非常流行的指數年金產
升，為避免經濟衰退，聯儲會決定降低 物價穩定。所謂充分就業一般認為就是維 出更好的產品。 品（index annuity）與過去相比更是好
聯邦利率50個基點。聯儲會作為美國的 持失業率在4%以下。 具體來講，聯儲會調整利率對人壽保 到令人懷疑是不是too good to be true! 首
“中央銀行”，但又是一個獨立的私有銀 聯儲會調降利率對保險業的影響：長 險的影響比較間接，比較隱晦，需要較長 先，這類產品很多都提供高額的開戶紅利
行聯合體，並不聽命於政府，聯儲會的職 遠來講，聯儲會不可能維持高利率，首 的時間才能表現出來，因為人壽保險時間 （bonus）,如25%，40% 甚至45%，即你
責只有兩個，一是保證充分就業，二是穩 先政府就吃不消。美國國債現在已經達 更長，幾十年，對各種人壽保險產品的影 開戶，你的Income Account馬上就會拿到
定物價，控制通脹，而促進經濟增長並不 到35萬億，以目前國債利息平均3.35%計 響也不一樣。對Whole Life而言，保費是 這筆紅利，當然紅利不能一次拿走，只能
是聯儲會的任務。與世界其它主要經濟體 算，一年利息就要1225億，差不多占到 固定的，保險公司不能漲保費，但保險 用來計算拿終身收入。其次，這種產品的
相比，美國的通脹率算是比較溫和的， 美國2024年年度財政赤字的7.66%。同時 公司可能減少紅利（dividend）的發放， 收入賬戶有些保證每年複利漲7%、8%，
過去100年美國的平均年通脹率為3.1%， 通脹率升高，意味著美國的社安金支付也 因為紅利本來就不是保證的。對universal 有些保證單利漲10%，而在前幾年類似產
過去30年（1989-2019年）是2.5%。由於 要增加，因為社安金支付額是與通脹率掛 life而言，保險公司可能會降低你的利 品的收入賬戶只保證年漲6%，開戶紅利
新冠疫情的影響，2021年美國的通脹率 鉤的。第二，高利率肯定對經濟發展不 息，對這些年很流行的IUL產品，公司可 也很少。文：范琦勇
飆升到7%，22年6.5%，迫使聯儲連續加 利，對個人消費也不利，因為借錢成本高 能會降低你選的index的上限（CAP）,同 電話：908-240-4029
息，以達到降低通脹的目的。結果2023 了，企業沒有動力擴大再生產，同時個人 時降低參與率，還會降低固定利息賬戶的 微信：QYFUSA2000
煤礦裡的金絲雀效應，全球暖化正在加速中 文/許耀升
根據歐洲聯盟氣候監測機構「哥白 全球持續暖化的氣候不確定性有關。什麼 那照理台南附近周圍的縣市也同樣是緯度 所以光子可以攜帶著熱能到達地球，
尼氣候變化服務」提供的最新初步資料， 是氣候不確定性？除了該地區的氣溫增加 低，內陸有也同樣有山區比鄰，也是缺乏 但熱能若沒有光子，則自己無法離開地
2024年7月22日全球平均表面氣溫達攝氏 外，大家目前最有感的應該是這幾個月以 海風調節，在這般說法下處於熱帶又還有 球。熱能本身是一種長波，跟一般所說介
17.15度（華氏62.9度），超越了7月21日所剛 來降雨型態的改變與區域水患的機率增加 三座火力發電廠的高雄縣市應該要更熱 於300到1100奈米可見光譜之光子並不相
創下的紀錄，成為有氣溫紀錄以來史上最 了！因為一般海風吹向陸地時，熱空氣遇 於台南才對。但為何現在台南市的熱，反 同，一般呈現紅外線形態，但在大氣層吸
熱的一天。同時也是自去年6月以來，單月 到山區會向高空上昇，降雨容易聚集在集 而還會超過其它縣市？如果你知道有種東 收下也能轉換為熱形態傳導，這些紅外線
全球平均氣溫已連續13個月創下有紀錄以 水區，但是熱島效應作用會影響到這整個 西，也是台南市佔全台灣最多，或許這問 波段因為陽光照射到光電板時，被吸收走
來的同月最高溫紀錄。 循環系統熱力及動力過程，因為熱島增溫 題早就已經給出答案了。 了攜帶著它的光子，但太陽能板的發電過
哥白尼氣候變化服務中心主任布諾坦 去強化了熱對流，使得大氣吸水度變高，這 根據台電統計，截至今年前三季為止， 程又不具有吸熱特性，所以有些熱能會被
普（Carlo Buontempo）在週三宣佈週一創下 會阻礙了鋒面的形成。該地區降雨的機率 太陽能光電裝置量排行較高的縣市大多落 反彈到環境當中，有些則是會附著在太陽
地表最熱紀錄時表示：「這可能會是有史 變得極端，要嘛長達一年半載都不下雨， 在中南部，原因是中南部因日照的時間較 能板上形成熱傳導去影響著發電效率。
以來最短命的高溫紀錄。」根據他的機構 要嘛一下雨就把好幾個月的雨量都下完。 長，加上土地上取得也相對容易，太陽能 有專家提出反駁，台灣太陽光電板總
計算，週一的紀錄將很快會再被打破。高 前陣子台灣一個臉書粉專「圖地」曬 板建置量因而比北部大。而其中，以台南市 面積太小且散佈各處，並無法改變整體氣
溫通常是出現在聖嬰年，但如今地球甚至 出了一張圖表，指出如果去計算到台灣平 的1,711.3MW（百萬瓦）穩坐全台灣太陽能 溫，且太陽光電板轉換的熱能若要影響大
都要進入反聖嬰現象，但氣溫還是繼續飆 均每年30度以上的總天數會發現到，全台 發電王之寶座。而美國馬里蘭大學研究所 範圍氣溫，取決於光電板建設的地表環
高。布諾坦普說，人類現在「正處於一個比 灣最熱的城市，其實是「台南市」。 相關報告發佈在《Scientific Reports》期刊 境，以及設置面積。根據國際的模擬研究，
以前熱得多的世界」。 台南市在過去30年間，每年平均有186 上，內容指出太陽能發電廠與附近周圍的 1萬公頃的光電板設置規模影響很小，大於
這不是一個好消息！因為過去一週，在 天超過30度，高居全國第一，不少當地人 溫度相比，發電站的溫度會比附近還高出 4萬公頃的設置規模就會有影響。由於台
美國、歐洲和俄羅斯，都有大片地帶遭遇 都表示：「台南市真的熱到爆！」因為等於 3至4度之多，這會引發熱島效應！熱島效 灣太陽光電板總面積約在2萬公頃之內，
到了熱浪席捲。中國今夏暴雨洪患不斷，近 是每年就有一半的日子都是在超過30度 應現象對於環境所造成的意外後果，是包 並且散佈各處，所以不會改變南部整體氣
三個月內就已發生20多起致命的洪災，印 的高溫中度過。但大家的心中應該會有所 括了會開始擴及周邊地區的溫度提升，甚 溫。但光電板周圍或許會有小範圍的氣溫
度經歷了持續的熱浪，導致至少有100人死 疑惑？台南市建設並沒比台北、新竹、台 至引發該區域降水異常情況等等。 升高，範圍拉大就會回歸一般環境溫度。
亡，連衣索比亞的肯卓沙賈戈茲迪地區， 中、高雄......等人口集中的大都市等發展來 愛因斯坦說過，當太陽能板吸收光子 但世界上所有的能量並不會無緣無故
也因強降雨引發了兩次土石流，到07/23至 得高，也不是像台北地區為盆地地形，其 的能量時，會激發出自由電子，也就是所 的產生，也不會憑空消失，一定會是從一種
少已造成157人死亡。美國俄勒岡州和愛達 盆地中央之蓄熱嚴重，使得都市熱島的氣 謂的光電子，但產生光電子的能量僅只與 形式轉化成了另外一種形式而已，所以太
荷州遭大雷雨侵襲，發生強風和數百次閃 溫上升較為劇烈！台南只是個平原型態而 光的「頻率」有關，而與光的「輻照度」，也 陽能光電板產生的熱能並不會因為光電板
電，引發山火，其中一處火場是今年美國規 已，依照國際所通用的柯本氣候分類法， 就是熱能無關。太陽所發出的太陽光，其 散佈在各處或因範圍被拉大而自己會消失
模最大山火。而台灣則是近期連日各地一 台南屬於副熱帶的氣候，高雄則是熱帶。 實也是電磁波的一種，太陽從自身星體所 掉，而是在熱傳導的路程上已無形被周邊
直高溫不斷，因為氣候暖化及熱島效應影 以前老一輩年代的人都會說台南真 散發出去的光線本身，是包含了太陽光子 的大氣層或海洋所吸收掉了，但熱能還是
響，使島內的每一片土地溫度都不斷地創 是一個全年溫和少雨、涼風又舒適的好所 的能量及熱能這兩種，而光子本身是波粒 等同持續存在於我們身邊。而當該區域逐
下歷史新高，多個縣市也都陸續開始出現 在，連早年荷蘭人都願意選擇在台南的安 二象性，具有粒子性與波動性，所以能在宇 年累月下所產生的熱廢能累積問題同時，
了36度以上的高溫，颱風侵台的次數雖然 平建造了臺灣第一座城堡「熱蘭遮城」，這 宙間光速傳導，熱能則只是純能量。在依 其實也如同蝴蝶效應的作用般，使當地的
減少但是強度增強，八年來第一個登陸台 至少代表著連當時的荷蘭人也認為台南是 存模式裡，能量僅只能在質量上去運動作 氣候異常正在一點一滴擴大之中。同時，專
灣的就來個強烈颱風。 個宜居生活的好地方！所以如果硬要說因 功，不管是光、電和熱還是射線，都需要粒 家也誤解了太陽能板在全球氣候暖化中所
當極端的高溫和極端的強降雨等各事 為台南的緯度低，加上內陸山區缺乏海風 子作載子才能傳送，能量在運動過程中若 扮演的角色！
件正在趨多且逐漸在增強之時，這其實與 調節，才會在氣候變遷下容易出現高溫， 沒有介質載體的話，能量就不會轉移。 我們知道如果我們 （下接21版)
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