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新象週刊
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2025年01月03日
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文化生活 18 18 2025 年 01 月 03 日 新象週刊 新象週刊 2025 年 01 月 03 日 19 19
最近有不少客戶和讀者問及年金以後 charge會逐年遞減，到期後就沒有，你可
的拿錢方式，今天的專欄文章就講講這個 年金的領錢方式 以隨便處置你賬戶中的錢。假設你買的是
問題，供參考。年金什麼時候開始拿錢、 10年錢的指數年金，10年到了，你可以
怎麼拿錢，取決於你買的是什麼樣的年 任意拿錢，可以一次全部拿出來，也可以
金，有的年金可以馬上開始拿錢，有的要 無女，了無牽掛，只想生前拿錢最大化， 間某家公司有個10年的MYGA，每年利 拿10%，30%，50%，當然也可以不拿，
等若干年後才開始拿錢，而若干年後才開 否則不會選這種option.後面的幾種選擇， 息6%，保證10年。銀行CD的利息每年都 就讓它呆在賬上。還有一種拿法就是年金
始拿錢的產品又有不同的拿錢方法，需要 都是拿終身，但保證至少付若干年，比如 要交稅，而MYGA則是延稅，只要不拿出 化，拿一輩子，具體做法見上面。
具體分析。與本人所有理財文章一樣，本 至少付20年。如果你從65歲開始拿錢， 來就不用交稅。MYGA沒到期時，你每年 這些年指數年金大行其道，除了它
文章只是介紹一些基本的規則，不是要推 你活到100歲，保險公司要付到100歲， 可以把利息拿出來，或者是把賬戶金額 的保證不跌外，更重要的因素是你可以
薦或否定任何一種產品。 但如果你拿錢只拿了15年就過世了，保 的10%取出來，沒有罰款。如果你不拿出 加一個lifetime income rider（終身收入賬
我們先來說說即時年金（immediate 險公司會再付你的受益人5年的錢，這就 來，你的利息可以利滾利增長。年金到 戶），這個賬戶有的保證每年漲多少，有
annuity）。所謂即時年金就是你給保險 是 Life with 20 year guaranteed.就每月或 期後，你有四種方式處理你的年金，第 些按指數漲幅的1.5倍甚至2.5倍計算，但
公司一筆錢，比如50萬，你可以下個星 每年拿錢的金額來講，保證的年限越長， 一，連本帶利取出來，第二，轉到別的公 不論你選哪一種，都保證終身收入。這種
期或下個月就開始拿錢，而且是給一輩 拿到的金額越少。 司去；第三，如果原來的公司有好的產 終身收入與上文講述的年金化有相同的地
子，這叫即時年金。這種年金沒有增值期 第 二 種 是 延 時 年 金（d e f e r r e d 品，可以留在原來的公司，轉入另外一個 方，也有不同的地方。相同的地方是都保
限（accumulation period），馬上就開始 annuity），你放一筆錢進去（有些產品允 產品；第四，留在原來的公司，年金化 證給一輩子，但不同的地方有以下幾點：
拿錢。基本上根據人的預期壽命，再根據 許你一年或18個月內多次放錢），若干 （annualization）拿終身收入，具體選擇 第一，前面介紹的年金化是基於contract
你拿錢的方式來計算你每年或每個月可以 年後你開始拿錢。在你開始拿錢以前， 見上面關於即時年金的介紹。 value,而指數年金的終身收入是基於
領多少錢。這種即時年金拿錢又分成以下 你投入的錢有一個增長的時間或期限。 第二種延時年金，即指數年金。指 Income account的value：第二，如全文所
幾種：只拿終身（Life Only），拿終身但 延時年金又包括多年固定年金（MYGA， 數年金都有一個基本的Contract Value或叫 述，年金化有各種選擇，而拿終身收入基
至少保證10年、20年或30年(Lifewith 10 multi year guaranteed annuity），可變年金 Accumulation value，有些會加一個Income 本就是一種選擇，即一直付你到過世，如
year, 20 year or 30 years Guarantee)。如果 （variable annuity）以及指數年金（fixed Value。這個contract value與股票指數指數 果人走到早，income account還有餘錢，
你選只拿終身，你活到100歲保險公司會 index annuity）。可變年金是security產品， 掛鉤，指數漲你也漲，有上限，指數跌， 有些產品可以讓你的配偶繼續拿，直到拿
一直付到100歲，但如果不幸你只拿了2 本文不討論，只講MYGA和指數年金。 你不跌。需要指出的是指數年金並不是 完為止；有些產品則只能拿Contract value
年錢你就不幸走了，剩下的錢就歸保險公 先說延時年金的第一種MYGA，它類 直接投資股市，保險公司怎麼投資與你 剩下的錢。一般來講，contract value的金
司了，當然這種方式每年或每月拿的錢最 似於銀行的CD，只是比CD時間長，CD一 沒關係。這個contract value多有若干年的 額會小於甚至大大小於Income value。
多。但絕大部分人不會選擇這種方式，因 般只有一、二年，而MYGA可以五年甚至 期限，9年、10年等。未到期，每年可以 文：范琦勇
為天有不測風雲，人有旦夕禍福，誰也不 10年。MYGA的利息一般都比銀行CD高， 拿10%出來，如果拿的錢超過10%會有罰 電話：908-240-4029
知道什麼時候會有不幸發生。除非你無兒 而且可以鎖定更長時間，比如前一段時 款，或者叫surrender charge.這個surrender 微信：QYFUSA2000
“坡子街”等地方知名媒體，還在“寶 和寫作上的熱情與創造力。相反，這段
應文苑”這一平台上發表文章27篇，其 經歷還為我的創作增添了幾篇勵志文章
2024這一年 文/陳秀珍 他多個平台也有不少文章發出。這樣的成 ““瘤”著禍害，“腺”你滾蛋”“手
績，不僅是我對文學的喜歡，也是我對老 術小記”“做人生贏家”等。
2024年，對我而言，是充滿挑戰與 能，成功地實現了工作業績的顯著提升。 有所學的體現和感悟。文字如同一股清 回顧2024年，我用實際行動詮釋了
收穫並存的一年。在這一年裡，針對跌宕 這份成就不僅僅是數字和指標的增長，更 流，滋潤著我的心田，激發著我的寫作熱 “努力與堅持”的真諦。無論是職場上
起伏的大行情，面對經濟困難，市場嚴重 是專業能力、銷售業績的綜合體現。也證 情。 的穩健前行，還是文學道路上的不斷探
不景氣的現實狀況，我勤勞樸實拓展業 明了我的價值，也為我的職業道路鋪設了 尤為值得一提的是，在這一年中， 索，都是我的成長與蛻變。未來，我將
務，在職業生涯上取得了小小成就。在文 更加堅實的基礎。 無意中的體檢，查出了甲狀腺結節， 繼續以飽滿的熱情和不懈的努力，在職
學創作這個廣闊天地裡，就像一個園丁不 在繁忙的工作之餘，我並沒有放棄 經歷了切除甲狀腺結節的手術。雖說 業生涯中攀登新的高峰，同時在文學創
斷耕耘自己的花園，筆耕不輟讓靈感的花 對文學的熱愛和追求。這一年，我堅持 這是一次對身體的考驗，可我沒有被病 作上開拓更加廣闊的天地。永遠保持這
朵綻放得更絢爛。 寫作，創作併發表了多達20餘篇的文 魔擊倒，以堅強的毅力和樂觀的心態， 份熱愛與執著，繼續續寫屬於自己喜歡
在工作上有一股不服老的精神，不輸 章，這些作品不僅登上了《揚州晚報》、 將這一挑戰化作了前進的動力。手術的 的事情，讓生命之樹因努力而更加枝繁
於年輕人。發揮自身會計特長，不懈的努 《儀徵日報》、《高郵日報》、《江都日 成功，不僅恢復了我的身體健康，更 葉茂。
力，鑽研業務，善於溝通，提高專業技 報》、《寶應日報》以及《泰州晚報》 重要的是，它沒有絲毫削弱我在工作
“小孩小孩你不要饞，過了臘八就是 喻。豆漿磨好，漿鍋一燒開，就迫不及待
年。磨豆腐，漲饅頭，樂壞了你這個小毛 地拿著碗，讓大人們給叉漿皮吃，舀豆漿
頭。”這是我們兒時常唱於嘴邊的一首老 喝，那美美的滋味就甭提了。待漿鍋裡的 盼過年 文/卞阿根
兒歌。它正如大人們所說的那樣：“孩子 豆漿打入缸中，點滷做豆腐時，鍋壁上沾
望過年，大人忙種田。” 有一層薄薄的漿巴，大人們在清理漿鍋 就所剩無幾了。 芝麻開花節節高，一年更比一年好。而今
生長在農村的我們，童年時代的經濟 時，用鍋鏟鏟下，我們稱這種漿巴叫“蛇 漲饅頭採用的餡兒，講究一點的人 的孩子們平時吃的，不知要勝過我們兒時
比較落後，生活很艱苦，一年到頭也沒有 皮”。如果鏟下的“蛇皮”呈金黃色，這 家，品種有青菜的、鹹菜的、蘿蔔絲兒 過年吃的多少倍，魚、肉、蝦子、螃蟹、
什麼好衣服穿，好東西吃，心裡總是盼望 是很好吃的，少不了來上幾片。若鏟下的 的、曬乾的馬齒莧和乾莧菜的，吃起來口 長魚（黃鱔）、雞鵝鴨等，是餐桌上的
著早點兒過年，穿新衣，能吃到豆腐、饅 “蛇皮”呈黑色，就不好吃了，一股苦 味不同。條件好些的人家，還會放點肉 “常客”，每頓少不了四五個菜。要說吃
頭、魚、肉、紅棗茶和糕點之類的東西， 味，只能拿回家喂豬。磨好的豆腐拿回家 泥，那味兒就更香了。一般人家漲饅頭採 豆腐、饅頭是再普通不過的了，對這些食
解解饞嘴。可平時總覺得一年的時間好長 後，大人們少不了用菠菜或大蔥燒豆腐， 用的餡兒，都是單打一的蘿蔔絲。有些人 物哪個孩子還稀罕？日常還有哪個孩子心
好長，過得太慢了，像定在那裡不走。常 讓全家人飽享一年來的口福。有的家庭還 家在漲饅頭時，還順便漲點元麥面加些小 裡總是惦記著過年，盼望著早點兒過年，
問父母：“怎麼還不過年？” 做些凍豆腐和豆腐砧肉，在春節期間招待 麥面的槓子，砌成片曬乾，留著三春天放 進了臘月門扳著指頭算過年到來的天數？
每年進了臘月門，吃過臘八粥，就扳 客人。 在糝兒粥鍋裡給小些的孩子吃，大人們是 反覺得一年的時間好短，一眨眼一年就過
著指頭數天數了，還有幾天幾天過年，恨 到了家中漲饅頭的日子，孩子們就會 舍不得吃的，只是吃點冬季曬乾的山芋片 去了。真正到了過年，餐桌上六大碗，八
不得馬上就過年。到了臘月二十，過年 跟前繞後在大人們的身邊，等待第一籠饅 或山芋干。 大盆的美味佳肴放滿一大桌，叫他們吃他
的氣氛才開始呈現，大人們也開始忙碌 頭蒸好出鍋。當然了，大人們也心知肚 在我們兒時那個貧窮的年代裡，過年 們還嫌膩嘴呢。
起來，泡黃豆，買酵子（我們這裡叫高 明，孩子們在等饅頭吃呢。饅頭一出籠， 能吃上豆腐、饅頭、魚、肉和一些糕點，
頭），準備磨豆腐和發麵漲饅頭了。 也不等大人們在上面點上桃紅花，拿起一 算是奢侈的生活了，孩子們誰不高興，平
黃豆泡好後挑到豆腐坊去磨，孩子們 個就吃。吃一個是不過癮的，也不能解 時誰不盼望著過年。 讀 者 園 地
不用大人招呼，主動幫著取柴草、拿篩 饞，起碼吃上兩三個才肯罷休，大人們是 改革開放後，農田實行了承包責任
子，跟隨著大人們去豆腐坊，目的不言而 不會阻攔的。這樣，剛蒸出的第一籠饅頭 制，農民們的生活逐步得到了改善，猶如
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